二维码支付的原理与引入指南 - 面向店铺的实操手册
什么是二维码支付
二维码支付，是通过扫描手机上显示的二维码来完成付款的无现金支付手段。在日本，它从 2018 年前后开始迅速普及，PayPay、乐天 Pay、docomo 的 d 支付等多家服务同场竞争。
支付方式大体分为两种。一种是消费者用手机扫描店铺的二维码，称为 MPM（Merchant Presented Mode）；另一种是店铺一侧读取消费者的手机屏幕，称为 CPM（Consumer Presented Mode）。小规模店铺里，把二维码印出来贴上去的 MPM 能把初期成本压到很低，因此被广泛采用。
MPM 与 CPM 各有清楚的特点。MPM 只要店铺把二维码印出来贴好就行，不需要专用终端，引入成本几乎为零；但金额要由消费者自己输入，存在输错的风险。CPM 由店铺一侧的扫描枪读取消费者的屏幕，可以与 POS 系统联动、自动带出金额，作业的准确性更高。交易量大的店铺，或者把收银效率放在首位的场合，CPM 更合适。
支付流程的技术原理
二维码支付的背后，有多个系统在协同工作。消费者扫码之后，支付应用先取出码里嵌着的店铺识别信息，再把请求送往支付服务器。服务器核对消费者的余额或者信用卡信息，在几秒之内把授权结果返回。
通信用 TLS加密，并借助令牌化技术，卡号这类机密信息不会被直接传来传去。支付完成后，店铺一侧的终端或应用会收到授权通知，交易随之确定。销售款经支付服务商中转，通常在 1 个营业日到 1 周左右打进店铺的账户。
店铺的引入步骤
二维码支付的引入，按下面的步骤推进。
- 挑选支付服务：把手续费率、入账周期、可用终端放在一起比较后再选。能一次接入多家服务的多合一支付终端也可以纳入选项。
- 提交加盟申请：从各家支付服务的网站上申请。审核通常需要 1 到 2 周。
- 设备的安置：走 MPM 方式，只要把二维码贴纸摆好即可；走 CPM 方式，则需要平板电脑或者条形码读取器。
- 员工培训：把支付操作、退款处理、通信故障时的应对，都写成手册备好。
想把初期费用压低的话，先用 MPM 起步、等交易量上来之后再转向 CPM，这种分阶段的引入方式比较现实。
手续费与入账周期的比较
支付手续费直接影响营业额，需要仔细比较。主要服务的手续费率落在 1.6% 到 3.24% 的区间，因服务与签约方案而异。
入账周期同样是重要的考量点。有的服务支持次日入账，也有的服务是每月两次的结算日付款。要把资金周转一并考虑进来，不能只看手续费率，入账时点也应纳入综合判断。
另外，促销活动期间手续费有时会免除，但活动结束后的常规费率务必事先确认。只凭短期的免费期做判断，日后会冒出没算到的成本。
安全性与防范盗用
二维码支付有一些自身特有的安全风险。在店里贴出的二维码上面覆盖一张假码——这种「二维码偷换诈骗」在 MPM 方式下尤其需要留意。请定下运营规则，定期用眼睛确认码有没有被人动过。
消费者一侧的风险，则是把人引向钓鱼（网络诈骗）网站的假二维码。在支付应用的安全设置里开启付款时的生物识别或者 PIN 码输入，是最基础的对策。
店铺一侧，重要的是通过与 POS 系统的联动自动记录交易日志，建立起能及早发现可疑交易的机制。
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引入效果与今后的走向
引入二维码支付之后，现金管理的麻烦减少，收银结账的收尾作业时间也随之缩短。再者，把支付数据拿来分析，来店频次与客单价就容易掌握，可以用到营销举措上。
今后，二维码支付与积分方案的联动、面向境外来客的支持（与支付宝、微信支付的互通）、离线支付（通信故障时的临时支付处理）等功能，预计会持续扩充。
二维码支付这个市场正在快速演进，跟上最新动向是不可省略的一环。